¿Qué son los fondos inversión y cómo funcionan?

Me está picando últimamente la mosca de los fondos de inversión así que doy por iniciado un ciclo dedicado al tema. Mi intención es aprender a medida que voy compartiendo con todos vosotros las ideas y conclusiones a las que iré llegando. Trataremos, en los próximos posts, de ver básicamente qué es un fondo de inversión, cómo funciona, qué tipos de fondos de inversión hay, qué ventajas y qué inconvenientes ofrecen habitualmente, y cosas así.

Hoy toca hablar de qué son los fondos de inversión y cómo funcionan. Así que, al grano.

¿Qué son los fondos de inversión?
Es una manera de ahorrar que consiste en reunir el dinero de mucha personas interesadas en realizar una inversión y poner ese dinero en común a través de una gestora de fondos de inversión (que cobra sus comisiones correspondientes). Ese dinero se invierte en una cartera de "activos", o sea, diversas formas de inversión: acciones, títulos, bonos, renta fija, activos monetarios (dinero), etc.
Cuando una persona invierte en un fondo, en realidad está comprando parte del mismo (se llaman "participaciones"). Cada participación tiene un valor. Por ejemplo si queremos invertir en un fondo de inversión cuyas "participaciones" están valoradas en el momento de la compra en 10 euros y lo que queremos invertir son 1000 euros, pasaremos a ser titulares de 100 participaciones de dicho fondo.
Al precio de cada una de las participaciones se le llama "valor liquidativo del fondo".

He intentado dibujar un gráfico básico que represente el concepto de fondo de inversión. Gráfico a continuación, click para agrandar:

¿Cómo funciona un fondo de inversión?
Su funcionamiento es muy sencillo. Cuando invertimos en un fondo de inversión estamos comprando un determinado número de participaciones. Se puede tener 1 participación (bien raro); 58; 503; 4731; ó incluso 76,4 participaciones. Con eso quiero decir que se pueden tener decimales sin problemas.
Con el dinero invertido en un fondo de inversión estamos en realidad siendo titulares de una pequeña parte de la cartera que constituye el fondo. La misma cartera, idéntica (acciones, títulos, obligaciones, de diversas empresas) pasa a ser nuestra pero en parte, precisamente la parte que invertimos nosotros dentro de todo el patrimonio de ese fondo (recordemos que nuestro dinero no es más que una pequeña parte dentro del fondo, teniendo en cuenta el resto de clientes).

Ya sabemos qué es un fondo de inversión y cómo funciona en líneas generales. En el próximo post intentaremos ver qué tipos de fondos de inversión hay en la actualidad.

Para dudas relacionadas con este artículo, tenéis la sección de comentarios abajo.

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Tarjetas de crédito sin cambiar banco

En un artículo anterior os hablaba de Tarjetas bancarias y de crédito gratis y sin quota de mantenimiento. Hoy hablaremos de tarjetas de crédito sin cambiar de banco. Muchas veces nos interesa obtener una tarjeta de crédito sin cambiar de banco ya sea porque la que nos ofrece nuestro banco nos cobra muchas comisiones, ya sea porque la tarjeta de crédito de nuestro banco nos ofrece un límite de crédito demasiado bajo.

Todos sabemos lo importante que es a veces contar con un largo historial con nuestro banco. Ello nos permitirá siempre tener mejores ventajas, disfrutar de una hipoteca con interés bajo, que nos quieran conceder algún préstamo, etc. Así que, si queremos seguir en nuestro banco pero buscamos alguna entidad que nos pueda proporcionar una tarjeta de crédito sin que nos obligue a dejar nuestro banco, a continuación os dejo algunas entidades emisoras de tarjetas de crédito con esta característica:

Consigue tu tarjeta de crédito pero sin cambiar de banco:
Tarjeta de crédito Mastercard: Obtenerla no es muy fácil que digamos, que no nos engañemos. Hay que demostrar solvencia para poder optar a estar tarjeta. No obstante, es una de las mejores que conozco.

Tarjeta Visa Avant Card Oro: De sus ventajas, a parte la de no precisar ningún cambio de banco, destaca su garantía de 100 día para artículos comprados con ella, contra robo o daño accidental. Además, es una tarjeta de crédito gratuita, sin cuota anual de mantemiento. Y por si fuera poco, permite pagar a final de mes con hasta 56 días sin intereses.

Tarjeta Pass Visa de Carrefour: Gratuita el primer año y los siguientes, con descuentos en Hipermercados y gasolineras Carrefour, con seguro de accidentes, y sobre todo, sin cambiar de banco.

Tarjeta Visa Club VIPS (de los restaurantes VIPS): Cuota de emisión gratuita y si se utiliza para más de 300 euros anuales la cuota de mantenimiento anual sale gratis también. Te regalan el 1% de todas su compras en dinero VIPS para comer y comprar gratis en el VIPS. Importantísimo: sin cambiar de banco.
Tarjetas de Crédito Citi|AAdvantage® de Citibank: Sin cambiar de banco, ofrece seguros gratuitos, y un servicio de atención al cliente 24 horas.

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9 consejos: cómo comprar seguro por Internet

Tras una breve conversación que tuve esta semana con mi novia sobre lo del comprar por Internet y si era seguro o no, se me ocurrió escribir este artículo y compartir con vosotros la ideas que comentamos. También me puse a buscar un poco en Internet antes de ponerme a escribir para poder enriquecer un poco este artículo. Veamos.

Día tras día empresas convencionales se pasan al bando "digital" implementando alguna plataforma de comercio electrónico. Eso permite que el cliente realice compras desde la comodidad de su casa las 24 horas del día. No obstante, hay que tener en cuenta que si no tenemos en cuenta algunos consejos para comprar seguro por Internet, es posible que algún día seamos víctimas de algún atraco electrónico. A continuación os dejo unos cuantos consejos.

- Compra sólo en tiendas en Internet que en su página web tengan un símbolo de candado o que aparezcan las letras SSL en la misma. Una buena manera de comprobarlo en verificando si en la barra de direcciones del navegador en ese momento aparecen las letras https (imprescindible que aparezca la s final). Eso significa que es una página protegida con cifrado de datos para dar más seguridad a la transacción.
- Incluso en páginas en las que aparece el símbolo del candadito, haz doble-clic sobre el candado y tiene que aparecer un certificado de autenticidad. Es un sello digital que garantiza que el sitio web es auténtico y de confianza. Los sitios webs de piratas informáticos donde uno podría tener problemas no podrían disponer de este sello.

- Verifica la política de devolución y las responsabilidades de la tienda de cara al producto una vez ya comprado. Así te ahorrarás quebraderos de cabeza posteriormente.

- Léete (aunque sea una breve lectura muy por encima) la política de privacidad de la página para garantizar que tus datos no serán compartidos con otros más tarde.

- Detente a pensar si estás comprando de alguna tienda conocida o no. Si es de una marca reconocida, si tiene teléfono de atención al cliente (por si las moscas), si tiene sede físíca, etc.

- Asegúrate de que el ordenador que estás utilizando está protegido con un buen programa Antivirus. Los hackers o piratas informáticos tienen varias maneras de obtener los datos bancarios electrónicos de sus víctimas: programas que permiten capturar las pulsaciones sobre el teclado y robar así las contraseñas, o emails que te remiten a una página web falsa que simula ser de una entidad bancaria y te invita a introducir tu contraseña para confirmar ciertos datos (llamado phishing). Por lo tanto, tened un buen antivirus instalado y al día.

- El correo electrónico se puede interceptar. No envíes nunca tus datos bancarios, números de tarjetas de crédito, contraseñas, PINs a través del correo electrónico.

- Cuando abras un correo electrónico con ficheros adjuntos, asegúrate de que conoces al remitente y que es de confianza. Muchos hackers envían ficheros adjuntos maliciosos que una vez abiertos (simulan ser una foto, un documento word) corren en el ordenador en el fondo y mientras no te das cuenta se dedican a recolectar todos tus datos.

Y el consejo de oro:
- Opta por la cibertarjeta virtual: Muchos bancos (La Caixa, Cajamar, etc.) ofrecen a sus clientes una tarjeta de crédito virtual. Consiste en una tarjeta normal y corriente pero sin soporte de plástico. El número de la tarjeta, la caducidad, el número de confirmación y demás datos te los proporcionan a través de tu cuenta online. A partir de ese momento, cada vez que quieres comprar algo por Internet, utilizas esa tarjeta. La ventaja que tiene es que es una tarjeta de crédito totalmente vacía, sin crédito. La recargas a través de tu cuenta online cada vez que haces una compra y la utilizas en el momento. De esta manera, aunque alguien pueda interceptar los datos de tu tarjeta de crédito virtual, nunca la podrá usar. Pues generalmente siempre tendrá 0 euros de crédito.

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Consejos y trucos: Cómo negociar con el banco

El artículo de hoy pretende desvelar algunos trucos y consejos sobre cómo negociar con el banco algunas comisiones, sobre todo las de gestión y mantenimiento de cuenta, ya sabéis, de esas de 6 euros por tal gestión, 2 euros del sello de la carta, 4 euros de la transferencia, 30 euros de la tarjeta etc.

Vamos, unos 200 euros al año, así a lo tonto.

Tipos de comisiones bancarias:
36 euros por mantenimiento de cuenta; 3 euros como mínimo por transferencia, 36 euros en total considerando una media de 12 transferencias anuales (del alquiler, por ejemplo); 2,6 euros comisión por sacar dinero de un cajero automático ajeno, 12 veces al año son 31 euros; cuota anual de las tarjetas de débito y crédito, 12 euros la de débito, 30 la de crédito, de media. Según un estudio de la revista Consumer, el cliente medio español se deja en comisiones bancarias entre 80 y 200 euros anuales. Es un dinerito considerable. El problema radica en que el cliente de la banca aquí en España no se suele cuestionar las cosas. ¿Que nos cobran 500 euros? Pues tienen que hacerlo, ¿no?. Pues no, señores. ¡Hay que negociar con el banco!

Consejos y trucos para negociar con el banco comisiones de servicio:
- Hazte una lista con las comisiones bancarias abusivas que te gustaría que tu banco te eliminara. Acude con ella (o memorízatela) a tu gestor de banco y exponle el tema. Sobre todo, ten bien claro lo que quieres.
- Si tienes nómina domiciliada en el banco y/o depósitos de ahorro con algún dinerillo interesante, vas a tener más posibilidades de éxito en tu negociación.
- En vez de estar suplicando al comercial de la cuenta y rogándole, lo mejor que puedes hacer es llanamente buscar alguno de los numerosos bancos que ofrecen "Comisiones cero" (actualmente Banco Santander, Cajamar, Bancaja, etc.) y apuntarte ahí.
- Debito a la competencia que existe en este mundillo, resulta que las oficinas nuevas, todavía con muy pocos clientes son las que hacen mejores ofertas.
- Según Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios), las oficinas situadas en núcleos y centros urbanos suelen ofrecer un peor servicio, menos personalizado, debido a su elevado número de clientes, por lo que no sienten la "desesperación" por mantener a sus clientes. Lo que se dice vulgarmente están "sobrados".
- Las entidades bancarias independientes online (banca por internet) en general no suelen aplicar ningún tipo de comisiones. Ejemplos: Tu Bancaja, IBanesto, Uno-e, ING Direct, Openbank, etc. A parte de la comodidad que suele ofrecer el realizar todas las gestiones desde el ordenador.
- Casi todos los bancos aceptan anular las comisiones de tarjetas (débido y crédito) por mantenimiento (eliminación de la cuota anual). Si tu banco no acepta, considera la posibilidad de contratar una tarjeta de crédito sin cuota anual de mantenimiento. Hay varias en el mercado.
- Revisa frecuentemente tu cuenta bancaria por Internet (o de la manera que te resulte más cómoda) y observa las comisiones que te aplica tu banco. Cualquier comisión que aplique la entidad bancaria debe figurar en el contrato firmado a la hora de contratar el producto/servicio. Si no es así, reclama. Posteriormente la reclamación hecha en el banco, si es necesario, se puede presentar una reclamación al Banco de España (Servicio de Reclamaciones. Banco de España. C/ Alcalá, 48. 28014 Madrid. Teléfono: 91 338 65 30). (Léete nuestro artículo sobre cómo reclamar ante un banco)
- En los bancos todo es negociable.

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7 consejos para subrogar una hipoteca

Hoy daremos una serie de consejos para subrogar la hipoteca. Según sale siempre en las estadísticas, España es uno de los países donde menos subrogaciones de hipotecas tienen lugar. Puede ser por pereza, pero que no sea por desconocimiento. Hoy explicaremos qué es una subrogación de hipoteca, y veremos así por encima algún consejos que pueden llegar a ser útiles a la hora de considerar un cambio de banco.

¿Qué es una Subrogación de Hipoteca?
Una subrogación de hipoteca significa simplemente cambiar la hipoteca de un banco a otro con el objetivo, normalmente, de mejorar las condiciones.
Mucha gente confunde subrogación con cancelación. Son dos cosas distintas. Una cancelación comporta generalmente más gastos y más gestiones (gastos de cancelación, gestoría, notaría, registro, tasación de la vivienda, etc.). Una subrogación no deja de tener gastos, pero no hay gastos de cancelación ya que no se cancela la hipoteca. De hecho no es posible cambiar sus condiciones más que las del tipo de interés y del plazo de pago.

Consejos para subrogar una hipoteca:
1- Pregúntate primero: ¿sale rentable subrogar la hipoteca?. Todo depende de los números y las cuentas que hagas. En definitiva, tienes que mirar hipotecas que ofrezcan un interés menor. Si te quedan muchos años de pagar intereses, el cambio realmente merecerá la pena.
2- Antes de subrogar la hipoteca e irte a otro banco, intenta primero hablar con tu banco actual. Tal vez quieran negociar las condiciones actuales o puede que tengan una oferta mejor para tu hipoteca.
3- Antes de decidirte por un banco alternativo, estudia la oferta que hay en el mercado con respecto a hipotecas. Suele pasar que, en cuanto firmamos una hipoteca, ya no estamos tan metido en el tema de las ofertas de hipotecas, y es probable que "el mundillo" haya cambiado un poco desde la última vez que firmamos hipoteca. Subrogar una hipoteca es como contratarla de nuevo, con lo que hay que estudiar todas las ofertas y escoger las mejores, con las que negociaremos el cambio para ver cuál es realmente la mejor de todas.
4- En igualdad de condiciones (económicamente hablando) siempre opta por una subrogación antes que una cancelación. Una subrogación permite esquivar los costes de cancelación y apertura de una nueva hipoteca.
5- A la hora de considerar las ofertas existentes para subrogar tu hipoteca, concéntrate sobre todo en el diferencial (tipo de interés) y el plazo, ya que es eso lo que va a influir en el coste total de la operación. La mejor opción será la que ofrezca el diferencial (tipo de interés) y el plazo más reducidos.
6- Considera la opción de las hipotecas onlines. Muchos bancos se han sumado últimamente a esta práctica. Una hipoteca por internet suele ofrecer generalmente menos gastos, menos comisiones, y un tipo de interés diferencial bastante bajo.
7- Y el consejo ineludible: hazte una lista con todos los gastos derivados de la subrogación o cancelación y contratación de la nueva hipoteca. Puedes ahorrarte sustos.

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15 consejos y trucos para operar en la Bolsa

¿Te has interesado alguna vez por la bolsa pero no te has atrevido por los riesgos que podía suponer? Nuestro objetivo hoy con este post es transmitir consejos, trucos y pasos básicos que hay tomar antes de empezar a operar en la bolsa. Son consejos fáciles pero recordemos que la bolsa está llena de auténticos tiburones, gente experta que lleva media vida metida ahí, así que, conviene tener algún dato en mente antes de entrar al juego. Al final, todos podemos ganar, en potencia. Veamos, entonces, qué consejos nos pueden ayudar para entrar en este mundo de la bolsa.

Consejos para operar en la Bolsa:
- Infórmate exhaustivamente sobre la tendencia del mercado y sobre la empresa en cuestión, en cuyos valores quieres invertir.
- Ten mucho cuidado a la hora de procesar los rumores. Puede salir el rumor de que el precio de las acciones de una empresa determinada va a subir y que luego sea todo lo contrario. Hay gente especializada en propagar este tipo de información.
- El mecanismo principal, sobre todo para la inversión especulativa de compra y luego vende, es el siguiente: comprar en tiempos de crísis debido a que el precio es más barato, y vender en tiempos de ganancias cuando el precio es un poco más alto.
- No te juegues todo el dinero en el mismo valor. Es aconsejable diversificar la inversión para minimizar los riesgos.
- Nunca inviertas en la bolsa dinero que vayas a necesitar a corto o medio plazo. La inversión en bolsa es un juego en el que tenemos más garantías de ganancia si contamos con plena e incondicionada disponibilidad de nuestro dinero. Ejemplo: si compramos unos valores hoy, y en un mes necesitamos nuestro dinero, puede que esos valores tengan, en ese momento justamente, un precio muy bajo y por consiguiente que perdamos mucho dinero. En cambio, si tenemos paciencia y andamos sin presiones económicas, esperaremos hasta que su valor vuelva a subir de nuevo y venderemos, ya con ganancias.
- Estar altamente informado y actuar con suma rapidez. Las fluctuaciones de la bolsa son muchas veces súbitas y repentinas, pero otras veces son efectos que se ven venir poquito a poco. Intenta estar siempre informado de la tendencia del mercado en el que inviertes y toma tus decisiones en función de ello.
- Infórmate siempre de las noticias de la economía local y mundial: datos del IPC, previsiones del PIB, cifras del paro, etc. Las bolsas siempre reaccionan a estas noticias.
- Comprar siempre acciones de empresas sólidas, llamadas Blue Chips en la jerga bursátil. Son empresas que, debido al tipo de su actividad y su sector, siempre tienen una buena recuperación en caso de que tengan que pasar por un momento de pérdidas. Es arriesgado empezar a invertir en bolsa directamente en empresas inestables.
- Un fondo de gestión es una opción muy recomendable para personas que no puedan hacerle a su inversión un seguimiento exhaustivo. En un fondo de gestión hay profesionales de la bolsa que te asesoran siempre.
- Recuerda que estadísticamente, la opción más segura es invertir a largo plazo, con un dinero que no vayamos a necesitar, diversificando la inversión.

Trucos para invertir en la Bolsa:
- Generalmente los precios de las acciones suben los primeros días del mes. Si compras en los últimos días del mes tienes muchas posibilidades de vender inmediatamente los primeros días del mes consiguiendo ganancias.
- Según los expertos, los días de la semana en la bolsa transcurren la mayoría de las veces de la siguiente manera: lo lunes son bajistas, se observa una cierta subida de precios, los martes, miércoles y jueves suelen tener un carácter estable mientras que los viernes suelen ser alcistas. Esto no es un truco exacto pero en líneas generales suele funcionar. Observa la bolsa y harás tus constataciones.
- Algunos expertos en la bolsa relacionan el comportamiento de los valores de la bolsa durante los primeros días de enero con lo que sería el comportamiento general de la misma durante y a finales del año.
- Si hay vacaciones de por medio, generalmente vacaciones de una semana o más, los valores suelen tener una tendencia al alza, los días inmediatamente anteriores a las vacaciones. Si te anticipas, puede ser un buen momento para comprar y ya vender dos días antes de las vacaciones. Te puedes llevar una buena diferencia.
- Un truco habitual consiste en comprar las acciones justo antes de la fecha de entrega de dividendos (dividendo: la parte de los beneficios empresariales que la sociedad destina a retribuir a los accionistas). Una vez cobrados los dividendos, venderlos de inmediato. Se venderían a un precio bajista, pero los intereses de los dividendos dan una buena rentabilidad con una atractiva fiscalidad.

Espero que estos consejos y trucos os ayuden a dar vuestros primeros pasos en el mundo de la bolsa. Si tenéis preguntas, dejadlas en los comentarios.

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Cómo contratar un depósito en otras divisas extranjeras: ventajas e inconvenientes

Hoy explicaremos una práctica financiera bastante recomendable, sobre todo en estos tiempos de crísis, aunque como siempre, hay que hacerla siempre con cuidado: contratar depósitos (ahorros) en otras divisas.

La contratación de depósitos en divisas extranjeras es un tipo de ahorro/inversión recomendado especialmente para inversores conservadores, aunque tiene también sus riesgos. El principal riesgo (que puede ser ventaja o desventaja) son las continuas fluctuaciones del tipo de cambio que podrían ocasionar pérdidas.

En cambio, una de las ventajas de contratar un depósito en divisa extranjera es el seguro de cambio que muchas entidades bancarias ofrecen a sus clientes. Dicho seguro garantiza un tipo de cambio de la divisa una vez venza el depósito, lo que permite más seguridad pero al mismo tiempo una leve pérdida de rentabilidad.

Cuando contratamos un depósito en otras divisas estamos buscando normalmente dos formas distintas de rentabilidad: la rentabilidad que nos da el tipo de cambio, en el hipotético caso de que la divisa en la que invirtamos suba de valor, y también la rentabilidad del propio depósito, como cualquier otro depósito de ahorros normal y corriente.
La rentabilidad de los depósitos contratados en otras divisas suele ser un poco más elevada, de media, que las de los depósitos normales (suele ir entre un 5% y un 6%).

Contratar un depósito de ahorros en otras divisas extranjeras puede ser una opción muy interesante que todo invesor, pequeño o grande, debería considerar. El potencial de beneficio es muy atractivo.

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