Explicación de términos bancarios

Varios de los timos que - permítaseme la vulgaridad - nos encasquetan los bancos diariamente se apoyan en un fundamento que siempre siguen de forma ortodoxa (parece que viniera escrita en "El Decálogo de un Bancario Exitoso"). Este fundamento del que os hablo no es otro sino el de crear la confusión y la perplegidad. ¿Cómo? Eso es fácil, le metes ahí al cliente dos tres términos que desconozca, un poco de terminología bancaria y financiera, tecnicismos del dinero, y listo.

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Hoy hablaremos de esos términos que nos rodean, en el mundo financiero y bancario, y que nunca nos tomamos la molestia de indagar:

Posición: Es el área donde se expone el resmen de los saldos de todos los productos contratados por el cliente con una entidad. Simplemente.
Término, por cierto, muy utilizado en sitios web de Bancopopular , Bancopopular-e , ibanesto.com , Banesto, La Caixa , Caixa Catalunya , etc.

Broker: Simplemente un intermediario financiero en entornos de bolsa y mercados financieros. Es un intermediario de mercados financieros que actúa por cuenta del cliente a cambio de una comisión por su operación.

Desgravación fiscal: Es una deducción de la cantidad total que se debe pagar a Hacienda en la declaración de la renta. Las desgravaciones están ya predefinidas y uno se puede informar de ellas en cualquier oficina de la Agencia Tributaria o llamándoles por teléfono: 901 200 345; 901 12 12 24 y 901 33 55 33.
Un ejemplo de una desgravación fiscal es el dinero que podríamos dejar de pagarle a Hacienda si somos inquilinos de un piso.

Euribor: El índice de referencia oficial, o llamado también el tipo europeo de oferta interbancaria. Es la referencia que indica el tipo de interés que se aplica para las operaciones de bancos europeos. Es un índice referente para los préstamos bancarios y sobre todo para las hipotecas. De ahí que cada vez que el Euribor sufre una gran subida, los tipos de interés (incluidos los de las hipotecas) suben de inmediato.

Subrogación: Es simplemente cambiar la hipoteca de un banco a otro. Nos permite conservar las condiciones originalmente pactadas con el primer banco, pero el tipo de interés puede variar.

Ibex-35: Es el índice principal de las bolsas españolas. Es una de las principales referencias para evaluar la evolución de la bolsa y las opciones de los diferentes mercados de valores. Este índice se revisa cada seis meses.

Leasing: Consiste en alquilar un bien (coche, moto, etc.) teniendo la posibilidad de, al finalizar el contrato de alquiler, adquirirlo mediante una compra, pagando una cantidad que se estipula teniendo en cuenta las condiciones del bien.

Renting: Parecido al leasing pero sin opción a compra. O sea, alquiler puro y duro de un bien determinado.

Pagarés: Es un compromiso por parte del emisor de este documento de devolver una cantidad de dinero x en una fecha determinada. La suma del dinero y la fecha vienen estipuladas en el pagaré.

TAE: Tasa Anual Equivalente. Es el porcentaje real que se va a aplicar a la operación a final de año. Se aplica tanto en préstamos (gana el usuario) como en créditos (gana el banco). Más explicación aquí.

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Consejos para contratar un depósito de ahorros

Vista la feroz competición que estamos presenciando en lo que se refiere a productos y servicios bancarios, me he planteado recientemente cambiar de banco, y me he dicho: mira, en Internet está todo. Y me lancé en una búsqueda que me ha durado más de lo previsto. Las ofertas con multitudinarias, y a mayor oferta, mayor posibilidad de timo (letras pequeñas, terminología desconocida, etc.) Así que nada, he decidido escribir este artículo para tenerlo como referencia para todos los que andamos un poco perdidos a la hora de querer cambiar banco o contratar algún servicio bancario.

Veamos entonces qué cosas IMPRESCINDIBLES hay que tener en cuenta para meter uno su dinero en un banco:

1- Fijarse en el plazo: Lo de un 9, un 11 ó hasta un 16% de interés generalmente sólo te lo ofrecen el primer mes. Todas las ofertas que he visto, en la letra pequeña ponían (sólo primer mes, resto de meses interés de 4% (por ej.))

2- ¿Alguien sabe qué diablos es TAE?: He aquí la respuesta, coleguis. TAE significa: Tasa Anual Equivalente. O sea, el interés prometido, en caso de que se aplicara durante un año entero. Me explico: si en una oferta de depósito te prometen un 9% TAE durante un mes, eso quiere decir que te dan la siguiente remuneración: coges tu dinero y le aplicas el interés del 9%, y lo que obtengas sería tu interés ganado pero sólo si aplicara durante un año. Como ya te ponen ahí eso de "durante un mes", lo que tendías que hacer entonces es dividir luego esa remuneración de interés "anual" sobre 12 meses, y te coges una sola parte.
Ejemplo:
1000 euros a 9% TAE durante un mes = ((1000 euros x 9) / 100)/12
Detallemos:
1000 euros x 9 = 9000
9000 / 100 = 90
90 / 12 = 7,5 euros.

Aquí lo explican bastante bien, para el que no le haya quedado claro.

3- Tened cuidado con las comisiones: generalmente los depósitos de ahorro no llevan comisión bancaria de ningún tipo, pero siempre conviene asegurarse. Además, algunas entidades bancarias, para contratar uno de sus depósitos de ahorro te obligan a abrir con ellos una cuenta que llaman cuenta asociada (una corriente vamos), en la que te irían liquidando los intereses etc. Cuidado, si esa cuenta asociada lleva comisiones, a lo mejor no os compensa tanto.

4- En los depósitos de medio y largo plazo, tened cuidado con el tema de las penalizaciones por sacar el dinero de forma anticipada. Por norma, no nos tienen que penalizar sobre nuestro dinero propio, el capital invertido, pero en muchas ocasiones nos penalizan sobre los intereses. Por ejemplo, si contratamos un depósito a un año con interés del 5% y luego a los 8 meses lo sacamos, nos podrían penalizar y hacer que nuestra ganancia sea ya no del 5% sino de sólo un 2% por ejemplo. En todo caso, todo viene especificado en el contrato, leéroslo bien.

6- Hacienda: Hay un impuesto obligatorio para Hacienda sobre este tipo de ganancias que es del 18%. Cuando hagais vuestras cuentas (como el cuento de la lechera), no os olvidéis de restar un 18% al dinerito que vayais a ganar. Ese 18% va a parar a Hacienda.

Como dicen por ahí, Hacienda somos todos.

¡Suerte!

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Más estrategias de inversión: Valores cíclicos

Valores cíclicos: Los valores cíclicos no son una buena opción para la inversión a largo plazo porque su historial de beneficios está lleno de grandes subidas y bajadas. Es normal que una empresa cíclica gane la misma cantidad de dinero que hace 10 ó 20 años, tan normal como que de un año para otro multiplique sus beneficios por 4 para después perder dinero dos años más tarde. Debido a esto sus dividendos son inexistentes o sufren los mismos altibajos que los beneficios.

En los malos momentos las cotizaciones sufren auténticos desplomes. Sin embargo durante la parte buena del ciclo sus cotizaciones suben mucho más que las de las empresas sólidas. Cuando se invierte en cíclicas el objetivo es acercarse lo máximo posible a comprar en la parte baja del ciclo y vender en la parte alta. Para ello hay que conocer muy bien el sector al que pertenece la empresa desde el punto de vista fundamental o utilizar el análisis técnico. Por muy bien que se dominen cualquiera de las 2 técnicas siempre hay que preveer que podamos estar equivocados, por lo que es necesario establecer una estrategia para salir en caso de que las cosas no marchen como esperamos. Si se entró por los fundamentales de la empresa podría salirse cuando dichos fundamentales se deterioren gravemente, o más allá de lo que habíamos previsto. Si se entró por análisis técnico debe establecerse un stop-loss basado en la cotización. Los sectores más típicos son aerolíneas, fabricantes de automóviles, acereras, papeleras, y empresas relacionadas con las materias primas en general.

Fuente: Invertir en Bolsa

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Estrategias de inversión y trucos de bolsa: Compras regulares a largo plazo

La estrategia de inversión de la que os queremos hablar hoy probablemente sea la más recomendada de todas, por su seguridad sobre todo.

Compras regulares a largo plazo: Es una estrategia a muy largo plazo. Consiste en realizar compras a intervalos regulares de tiempo, por ejemplo una vez al mes, o cada 3 ó 6 meses. El objetivo es formar una cartera de valores diversificada, en distintos sectores y valores. La selección de sectores (bancos, agua, gas, electricidad, inmobiliarias, operadoras de telecomunicaciones, energía, autopistas, etc.) y de valores se realiza según el análisis fundamental, dando una importancia primordial a la rentabilidad por dividendo.
Únicamente deben comprarse valores con un buen historial de dividendos y beneficios, y que por supuesto tengan perspectivas de mantenerlo. Para ello hay que elaborar una lista de valores y seguirlos de forma periódica, buscando en cada momento los que tengan un PER y una rentabilidad por dividendo más favorable. El objetivo es lograr una buena revalorización del capital invertido, aunque no espectacular, y una renta que crezca por encima de la inflación. Esta renta puede reinvertirse en futuras compras o utilizarse para el consumo personal.

Esta estrategia es válida tanto para el que disponga de un capital en liquidez para invertir como para el que desee dedicar una cantidad mensual de sus ingresos futuros al ahorro.
Con esta estrategia se logra tanto una diversificación de activos (en los distintos valores que irán componiendo la cartera), como una diversificación temporal, ya que las compras se realizan a lo largo de un espacio temporal muy amplio, eliminando la posibilidad de una gran bajada del mercado justo despues de haber invertido todo el capital de una sola vez, o en un espacio temporal muy reducido.

Al realizar compras espaciadas cada x tiempo, sin valorar si la Bolsa está cara o barata, se está asumiendo que en la práctica es muy difícil determinar los movimientos a corto/medio plazo de la Bolsa, y además que los valores sólidos a muy largo plazo son una muy buena inversión. Esta forma de comprar poco a poco da muy buenos resultados, pero siempre que se compren valores muy sólidos y a muy largo plazo. Si no se cumple alguna de estas dos condiciones esta estrategia no es válida y no tiene sentido intentar aplicarla. El inversor que sea capaz de determinar, con un porcentaje alto de aciertos, los movimientos de la Bolsa obtendrá un mejor resultado haciendo las compras en los momentos que él considere oportunos, pero para un inversor medio esa tarea no es fácil. Cuando se invierte a muy largo plazo es mucho peor perderse las grandes subidas que aceptar bajadas temporales de la valoración de la cartera.

En esta estrategia sólo se recomienda vender un valor cuando sus datos fundamentales se hayan deteriorado de forma grave y permanente. Si la selección de valores se realiza de forma rigurosa y prudente, las ventas deberían ser mínimas.

Fuente: Invertir en Bolsa

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