Consejos y trucos: Cómo negociar con el banco

El artículo de hoy pretende desvelar algunos trucos y consejos sobre cómo negociar con el banco algunas comisiones, sobre todo las de gestión y mantenimiento de cuenta, ya sabéis, de esas de 6 euros por tal gestión, 2 euros del sello de la carta, 4 euros de la transferencia, 30 euros de la tarjeta etc.

Vamos, unos 200 euros al año, así a lo tonto.

Tipos de comisiones bancarias:
36 euros por mantenimiento de cuenta; 3 euros como mínimo por transferencia, 36 euros en total considerando una media de 12 transferencias anuales (del alquiler, por ejemplo); 2,6 euros comisión por sacar dinero de un cajero automático ajeno, 12 veces al año son 31 euros; cuota anual de las tarjetas de débito y crédito, 12 euros la de débito, 30 la de crédito, de media. Según un estudio de la revista Consumer, el cliente medio español se deja en comisiones bancarias entre 80 y 200 euros anuales. Es un dinerito considerable. El problema radica en que el cliente de la banca aquí en España no se suele cuestionar las cosas. ¿Que nos cobran 500 euros? Pues tienen que hacerlo, ¿no?. Pues no, señores. ¡Hay que negociar con el banco!

Consejos y trucos para negociar con el banco comisiones de servicio:
- Hazte una lista con las comisiones bancarias abusivas que te gustaría que tu banco te eliminara. Acude con ella (o memorízatela) a tu gestor de banco y exponle el tema. Sobre todo, ten bien claro lo que quieres.
- Si tienes nómina domiciliada en el banco y/o depósitos de ahorro con algún dinerillo interesante, vas a tener más posibilidades de éxito en tu negociación.
- En vez de estar suplicando al comercial de la cuenta y rogándole, lo mejor que puedes hacer es llanamente buscar alguno de los numerosos bancos que ofrecen "Comisiones cero" (actualmente Banco Santander, Cajamar, Bancaja, etc.) y apuntarte ahí.
- Debito a la competencia que existe en este mundillo, resulta que las oficinas nuevas, todavía con muy pocos clientes son las que hacen mejores ofertas.
- Según Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios), las oficinas situadas en núcleos y centros urbanos suelen ofrecer un peor servicio, menos personalizado, debido a su elevado número de clientes, por lo que no sienten la "desesperación" por mantener a sus clientes. Lo que se dice vulgarmente están "sobrados".
- Las entidades bancarias independientes online (banca por internet) en general no suelen aplicar ningún tipo de comisiones. Ejemplos: Tu Bancaja, IBanesto, Uno-e, ING Direct, Openbank, etc. A parte de la comodidad que suele ofrecer el realizar todas las gestiones desde el ordenador.
- Casi todos los bancos aceptan anular las comisiones de tarjetas (débido y crédito) por mantenimiento (eliminación de la cuota anual). Si tu banco no acepta, considera la posibilidad de contratar una tarjeta de crédito sin cuota anual de mantenimiento. Hay varias en el mercado.
- Revisa frecuentemente tu cuenta bancaria por Internet (o de la manera que te resulte más cómoda) y observa las comisiones que te aplica tu banco. Cualquier comisión que aplique la entidad bancaria debe figurar en el contrato firmado a la hora de contratar el producto/servicio. Si no es así, reclama. Posteriormente la reclamación hecha en el banco, si es necesario, se puede presentar una reclamación al Banco de España (Servicio de Reclamaciones. Banco de España. C/ Alcalá, 48. 28014 Madrid. Teléfono: 91 338 65 30). (Léete nuestro artículo sobre cómo reclamar ante un banco)
- En los bancos todo es negociable.

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7 consejos para subrogar una hipoteca

Hoy daremos una serie de consejos para subrogar la hipoteca. Según sale siempre en las estadísticas, España es uno de los países donde menos subrogaciones de hipotecas tienen lugar. Puede ser por pereza, pero que no sea por desconocimiento. Hoy explicaremos qué es una subrogación de hipoteca, y veremos así por encima algún consejos que pueden llegar a ser útiles a la hora de considerar un cambio de banco.

¿Qué es una Subrogación de Hipoteca?
Una subrogación de hipoteca significa simplemente cambiar la hipoteca de un banco a otro con el objetivo, normalmente, de mejorar las condiciones.
Mucha gente confunde subrogación con cancelación. Son dos cosas distintas. Una cancelación comporta generalmente más gastos y más gestiones (gastos de cancelación, gestoría, notaría, registro, tasación de la vivienda, etc.). Una subrogación no deja de tener gastos, pero no hay gastos de cancelación ya que no se cancela la hipoteca. De hecho no es posible cambiar sus condiciones más que las del tipo de interés y del plazo de pago.

Consejos para subrogar una hipoteca:
1- Pregúntate primero: ¿sale rentable subrogar la hipoteca?. Todo depende de los números y las cuentas que hagas. En definitiva, tienes que mirar hipotecas que ofrezcan un interés menor. Si te quedan muchos años de pagar intereses, el cambio realmente merecerá la pena.
2- Antes de subrogar la hipoteca e irte a otro banco, intenta primero hablar con tu banco actual. Tal vez quieran negociar las condiciones actuales o puede que tengan una oferta mejor para tu hipoteca.
3- Antes de decidirte por un banco alternativo, estudia la oferta que hay en el mercado con respecto a hipotecas. Suele pasar que, en cuanto firmamos una hipoteca, ya no estamos tan metido en el tema de las ofertas de hipotecas, y es probable que "el mundillo" haya cambiado un poco desde la última vez que firmamos hipoteca. Subrogar una hipoteca es como contratarla de nuevo, con lo que hay que estudiar todas las ofertas y escoger las mejores, con las que negociaremos el cambio para ver cuál es realmente la mejor de todas.
4- En igualdad de condiciones (económicamente hablando) siempre opta por una subrogación antes que una cancelación. Una subrogación permite esquivar los costes de cancelación y apertura de una nueva hipoteca.
5- A la hora de considerar las ofertas existentes para subrogar tu hipoteca, concéntrate sobre todo en el diferencial (tipo de interés) y el plazo, ya que es eso lo que va a influir en el coste total de la operación. La mejor opción será la que ofrezca el diferencial (tipo de interés) y el plazo más reducidos.
6- Considera la opción de las hipotecas onlines. Muchos bancos se han sumado últimamente a esta práctica. Una hipoteca por internet suele ofrecer generalmente menos gastos, menos comisiones, y un tipo de interés diferencial bastante bajo.
7- Y el consejo ineludible: hazte una lista con todos los gastos derivados de la subrogación o cancelación y contratación de la nueva hipoteca. Puedes ahorrarte sustos.

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